有没有必要购买百万医疗？
2016年，百万医保险横空出世，迅速成为了保险界的网红，百元保费，百万保障带来的视觉冲击力，将人们的眼球成功的吸引过去。给传统的重疾险市场产生了极大的冲击。朋友们问我，重疾险是不是落伍了？会不会被所谓的百万医保险取代？它跟重疾险到底什么区别？下面进入土鳖君答疑时间，扒一扒两者的差异，方便大家根据自己的情况进行选择。（对了，这次真没有数学，请大家耐心看完）
土鳖君曾经说过，任何的保险都是诞生于社会的痛点。众所周知，社保只是国家福利性和普惠性的基本生存保障型保险。
大部分国家的社保基本都存在报销比例低、用药选择性小、医院回款慢、服务措施少、监管力度大的问题，特别是我国人口基数大、社保费率小，这些问题特别突出。某些新、特效药和进口药基本不在社保范围内，人们对急病、大病得到高效治疗的需求和社保部门的成本控制矛盾基本不可调和。生了病要么拼家底（自掏腰包）、要么拼人缘（借钱、众筹）、要么拼运气（用普通药也能迅速治好），辛辛苦苦几十年，一病回到解放前的情况依然存在。生不起病仍是社会最痛的痛点。而重疾险保费较高，保障的疾病种类较少，保额似乎也不够高，很多低收入家庭买不起。相比两者百万医保险仿佛把这些矛盾照单全收，一炮而红。
首先我们来看一下百万医保险都有哪些优点：
1、保障范围广、报销限制少
相比重疾险来说，它涵盖了意外和大部分的疾病，而重疾险只保障合同所列范围之内的疾病和因病导致的伤残。相比社保，它涵盖了社保之外不报的特殊治疗手段和药品，以及住院治疗、特殊门诊治疗、门诊手术、急诊等必要的合理的医疗费用。
2、低保费、高保额，杠杆率高。
相对动辄年费几千、保额几十万的重疾险，几百块撬动几百万的高杠杆可谓极具吸引力，上千倍的风险对冲让财力不是那么充沛的人纷纷解囊。
3、服务好、高质、高效。
相对于社保，百万医保险没有定点医院，没有针对医院的级别设置保障比例。而且保险公司通过跟医院的合作，还建立了vip通道、免预约、免挂号等一系列优质、高效服务，让投保人感觉到物超所值。
但是保险公司不是慈善机构，年薪百万的精算师也明显不是傻子。百万医保险如此高的杠杆和优质的服务是如何实现的？我们必须看看它里面有两个神坑——免赔金额和自然费率。
我们仔细看一看保险合同，这类保险中会有个免赔金额设置，绝大部分是1万元。也就是说如果生病了，医疗花费在1万元以内，它是不报销的。简单来说，就是设置1万的报销门槛。而这个门槛足以将日常生活中的大部分疾病排除在外。保险公司就成功将高频的中低端医疗险转换为低频的大病医疗险。从而实现盈利。
重疾险采用均衡费率的保费计算方式，即通过风控精算将风险成本平摊入每年，每年以固定金额缴费，一般采取缴20-30年保终身的模式。犹豫期后立即生效，保险期内不会因除身故、未缴保费之外的原因被退保或拒保。百万医保险采用自然费率的保费计算方式，即按照时间、身体情况等控制变量的数学模型计算保费。交一年保一年，随年龄的增长而浮动，可能会出现随着年龄的增大，罹患某些疾病的原因，下一年续保时门槛被抬很高或拒保。
重疾险和百万医保险相比来看，还有如下不同点：
1、赔付方式不同
重疾险属于确定给付，也就是说如果真的罹患合同中所列疾病，不管是否入院、是否治疗，都会得到赔付。赔付金可以按照投保人的意愿自行处理，可以选择治疗，也可以选择疗养、环球旅行、购买营养品、出国安乐死，作为遗产等等。
百万医保险跟社保一样属于报销给付，保金用于必要而合理的医疗费用，保险公司会对投保人所提供的医疗发票进行审核，剔除不合理费用和免赔金额后给予足额报销。
2、理赔结果不同
重疾险属于理赔型保险，如同时投保多家保险的同类保险，可获得累加赔付。
百万医保险属于补偿性保险，理赔需要提供医疗发票，医疗发票有且只有一份，理赔金额不能累加。
3、续保方式不同
重疾险百万医保险保费年缴且抱会随年龄的增大而增高，甚至会因为某种情况被提高门槛或拒保。
为了更直观的对比重疾险和百万医保险，国际惯例，上图：
综上所述，无论是百万医疗险和重疾险，都有自己独特的保障作用和功能，也许在保障范围上有些交叉，但是很难说谁能替代谁。如果您不差钱，那么土鳖君建议您两者统统都选。如果您的财务状态尚不能支撑同时选择两种保险的话，那请您注意45岁是世界卫生组织界定的青年和中年的分界点。45岁之前请选择高性价比的百万医疗险，45岁之后选择稳妥的重疾险。
Tips：关于重疾险土鳖君还有话说：
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